Банки в Іспанії: Огляд банківської системи та ключових фінансових установ

Банківська система Іспанії — одна з ключових опор національної економіки, що відіграє важливу роль як для населення, так і для бізнесу. За останні десятиліття вона зазнала суттєвих змін: злиття, трансформації, поява цифрових банків та майже повне зникнення традиційних ощадних кас. У цій статті ми розглянемо, які банки сьогодні працюють в Іспанії, як вони класифікуються, чим відрізняються іноземні та національні установи, а також які банки пропонують найвигідніші умови для відкриття рахунку та щоденних фінансових операцій.

Як працюють фінансові установи та банки в Іспанії

Банки та інші фінансові установи виконують роль посередників між тими, хто має вільні кошти, і тими, хто їх потребує. Вони приймають депозити, надають кредити, інвестують та пропонують широкий спектр фінансових послуг.

Основні учасники банківського ринку:

• Постачальники капіталу (оференти): Фізичні особи та компанії, які розміщують свої кошти в банках з метою збереження чи примноження.
• Споживачі капіталу (деманданти): Особи або організації, які звертаються до банків за фінансуванням для реалізації проектів, купівлі житла, розвитку бізнесу тощо.
• Фінансові посередники: Банки, які акумулюють кошти постачальників капіталу та видають їх у вигляді кредитів споживачам.
• Постачальники та споживачі фінансових послуг: До перших належать компанії, що пропонують лізинг, факторинг, випуск карток тощо. До других — клієнти, які користуються платіжними, консультаційними чи зберіганням коштів.
• Регулятори та наглядові органи: Забезпечують дотримання законодавства, прозорість та захист прав споживачів.
• Інформаційні та аудиторські служби: Аудитори та рейтингові агентства, які аналізують дані задля підвищення довіри до системи.

Основні способи фінансування

Найпоширеніші форми — споживчі та іпотечні кредити, кредитні картки, кредитні лінії. Для бізнесу доступні лізинг, факторинг, державні програми підтримки або інвестиції в стартапи.
Кредит завжди передбачає обов’язок повернути кошти з відсотками, тому важливо оцінювати свою платоспроможність.

Фінансові продукти для фізичних осіб:

• Поточний рахунок (Cuenta corriente): Для повсякденних операцій, оплати, переказів, чеків.
• Кредитна лінія (Línea de crédito): Доступ до коштів понад залишок на рахунку.
• Дебетова картка (Tarjeta de débito): Розрахунки за рахунок власних або кредитних коштів.
• Ощадний рахунок (Cuenta de ahorro): Для накопичення коштів під відсотки.
• Кредитна картка (Tarjeta de crédito): Купівля товарів у кредит із подальшим погашенням.
• Кредити (Créditos): Споживчі або іпотечні позики з поступовим погашенням.
• Депозити з фіксованим терміном (Depósitos a plazo): Зберігання коштів із гарантованим доходом.

Список банківських установ в Іспанії

Незважаючи на реструктуризацію банківського сектору за останнє десятиліття, банки продовжують відігравати ключову роль у фінансовому житті громадян і компаній, залишаючись, таким чином, однією з основ іспанської економіки. Проте цей процес трансформації призвів до скорочення кількості банківських установ майже до чверті від рівня 2009 року. Незважаючи на це, Іспанія залишається однією з європейських країн із найбільшою кількістю банків.

Клієнтам доступний широкий вибір фінансових продуктів і послуг, але провідну позицію в секторі займають саме банки. За обсягом активів найбільшими банками Іспанії є:

• BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria). Один із найбільших банків Іспанії з міжнародною присутністю в Латинській Америці, США та Туреччині. Пропонує широкий спектр фінансових послуг: кредити, іпотека, інвестиції, онлайн-банкінг.
• CaixaBank. Найбільший роздрібний банк Іспанії за кількістю відділень. Спеціалізується на банківських послугах для фізичних осіб і малого бізнесу, активно впроваджує цифрові технології.
• Banco Santander. Найбільша фінансова група в Іспанії та одна з найбільших у Європі. Працює в понад 40 країнах, пропонує повний спектр банківських та інвестиційних послуг.
• Bankia. До злиття з CaixaBank у 2021 році був одним із провідних банків країни. Нині функціонує як частина CaixaBank, раніше спеціалізувався на роздрібному та іпотечному кредитуванні.
• Banco Sabadell. П’ятий за величиною банк Іспанії, орієнтований на фізичних і корпоративних клієнтів. Має сильну позицію в секторі малого та середнього бізнесу.
• Kutxabank. Регіональний банк із базою в Країні Басків. Утворений у результаті злиття трьох ощадних кас. Основний акцент – на традиційне банківське обслуговування та іпотеку.
• Abanca. Галицький банк, створений після реструктуризації Novagalicia Banco. Активно розвивається в північно-західній Іспанії та за її межами, пропонує повний спектр фінансових послуг.
• Unicaja Banco. Андалузький банк із фокусом на південні регіони Іспанії. Надає послуги для населення та малого бізнесу, має розвинену мережу відділень.
• Ibercaja. Банк із історією, що бере початок в Арагоні. Пропонує банківські, страхові та інвестиційні продукти. Має сильні позиції в центральній і північно-східній Іспанії.

Окрім цих, список банків в Іспанії доповнюють такі назви:

• Bankinter. Середній за розміром, але один із найприбутковіших банків в Іспанії. Відомий високим рівнем обслуговування, інноваціями та орієнтацією на заможних клієнтів та іпотеку.
• Liberbank. Раніше обслуговував північний захід Іспанії, спеціалізуючись на роздрібному банкінгу. У 2021 році об’єднався з Unicaja Banco.
• Banca March. Сімейний приватний банк, орієнтований на управління капіталом, приватне банківське обслуговування та корпоративних клієнтів. Один із найстійкіших банків Іспанії.
• Banca Pueyo. Регіональний банк, що діє переважно в Естремадурі. Пропонує традиційні банківські послуги фізичним особам і бізнесу.
• Banco Alcalá. Банк, орієнтований на управління активами та інвестиційні послуги, частина міжнародної фінансової групи Crèdit Andorrà.
• Bankoa. Банк із базою в Країні Басків. З 2021 року інтегрований в ABANCA. Раніше пропонував універсальні банківські послуги в регіоні.
• Openbank (Grupo Santander). Цифровий банк, що належить Santander. Повністю онлайн, пропонує широкий спектр послуг: рахунки, кредити, інвестиції без відвідування офісу.
• Activo Bank (Banco Sabadell). Онлайн-банк від Banco Sabadell. Орієнтований на молоду аудиторію та цифрове обслуговування без відділень.
• Cajasur (у складі Kutxabank). Регіональний банк із Андалузії. Після фінансових труднощів був інтегрований у Kutxabank. Працює під власним брендом у південних регіонах.
• EVO Banco. Цифровий банк, орієнтований на зручність і мінімалізм у послугах. Пропонує безкоштовні рахунки, карти, іпотеку. Належить Bankinter.
• WiZink. Спеціалізується на кредитних картах і ощадних продуктах. Працює повністю онлайн, часто співпрацює з торговими мережами.
• Arquia Banca. Банк, орієнтований на професіоналів: архітекторів, інженерів, юристів. Пропонує спеціалізовані фінансові рішення та інвестиції.
• Banco Caminos. Фінансова установа для інженерів. Фокус на професійні та іпотечні продукти, пенсійні фонди, інвестиції.
• Self Bank. Онлайн-банк, раніше належав Société Générale, тепер – Grupo Mutualidad de la Abogacía. Спеціалізується на брокерських послугах, інвестиціях і банківських продуктах.
• ImaginBank (La Caixa). Повністю мобільний банк від CaixaBank. Пропонує рахунки, карти та кредити через додаток, орієнтований на молодіжну аудиторію.

Ощадні каси в Іспанії: скільки їх залишилося?

Одним із наслідків масштабної реструктуризації банківської системи Іспанії стало майже повне зникнення ощадних кас (cajas de ahorro). До економічної кризи 2008 року такі установи контролювали близько половини фінансового сектору країни. Частина з них була поглинута іншими фінансовими організаціями, а інші були перетворені на банки в рамках державної програми реструктуризації та закону про ощадні каси і банківські фонди. Так з’явилися Abanca, Bankia, CaixaBank, CajaSur Banco, Ibercaja Banco, Kutxabank, Liberbank і Unicaja Banco.

Сьогодні в Іспанії функціонують лише дві діючі ощадні каси, які не розподіляють прибуток між акціонерами, а спрямовують його на соціальні потреби. Обидві – відносно невеликі:

• Caixa Ontinyent (Валенсійська спільнота).
• Caixa Pollença (Майорка).

Найкращі банки Іспанії для відкриття рахунку

Фінансові установи в Іспанії пропонують широкий спектр продуктів: інвестиційні фонди, депозити, поточні рахунки, кредити, іпотека тощо. Але основою повсякденного фінансового життя залишається поточний рахунок (Cuenta corriente) – саме він дозволяє керувати доходами, сплачувати рахунки та здійснювати перекази. При виборі банку для відкриття рахунку важливо враховувати:

• відсутність комісій,
• можливість прив’язки зарплати чи платежів,
• наявність дебетової та кредитної картки,
• зручність онлайн-банкінгу,
• бонуси та відсотки.

Ось список найкращих поточних і зарплатних рахунків в Іспанії:

Поточні рахунки (без обов’язкової прив’язки зарплати):

Детальніше:

• Liberbank – цифровий рахунок для нових клієнтів, без комісій, із безкоштовною дебетовою карткою та доступом до понад 18 000 банкоматів.
• Openbank – рахунок із безкоштовними переказами по ЄС, безкоштовною дебетовою карткою, знижками для клієнтів.
• Santander Smart – рахунок для клієнтів від 18 до 31 року, без комісій, із можливістю зняття готівки без комісії по всьому світу.
• Bankia Cuenta ON – безкоштовне обслуговування, кредитна картка та овердрафт до 70% від зарплати.

Зарплатні рахунки (для регулярних доходів):

Детальніше:

• Abanca Cuenta Clara – для клієнтів до 34 років, без комісій, бонус 150 € за підключення при доході від 600 €, 2 карти (дебет/кредит).
• Bankinter – до 5% у перший рік і 2% у другий за умови доходу від 1 000 € на місяць і прив’язки 3 платежів.
• ING Cuenta Nómina – без комісій, безкоштовні перекази в ЄС до 50 000 €, 2 дні овердрафту без штрафу, безкоштовні карти.

Іноземні банки, що працюють в Іспанії

Останніми роками в Іспанії зросла кількість іноземних банків, які діють у двох формах:

У формі дочірніх компаній:

Це юридично самостійні організації, зареєстровані в Банку Іспанії та захищені іспанським фондом гарантування вкладів. Серед них:

• Deutsche Bank.
• Banco Caixa Geral.
• Targobank.
• Banco Mediolanum.
• AndBank.
• Banco Pichincha.
• BNP Paribas.
• Banco Finantia.

У формі філій:

Вони працюють під контролем своєї материнської компанії. Якщо банк із країни ЄС – він може бути захищений як фондом своєї країни, так і іспанським. Якщо ж банк із неєвропейської країни, він повинен гарантувати рівень захисту, не гірший за іспанський, або приєднатися до іспанського фонду. Приклади таких філій:

• ING.
• Novo Banco.
• Triodos Bank.
• UBS.
• Barclays.
• Banca Farmactoring.
• ICBC.
• N26.

Потрібна допомога з відкриттям рахунку в банку в Іспанії, заведенням коштів на рахунок чи з іпотечним кредитуванням? Звертайтеся до фахівців Risel: ми маємо багаторічний досвід у цій сфері та налагоджені міцні ділові зв’язки з банківськими установами в Іспанії.