Банки в Испании: Обзор банковской системы и крупнейших финансовых учреждений

Банковская система Испании – одна из ключевых опор экономики страны, играющая важную роль как для частных лиц, так и для бизнеса. За последние десятилетия она претерпела серьезные изменения: слияния, преобразования, появление цифровых банков и исчезновение большинства традиционных сберегательных касс. В этой статье мы расскажем, какие банки в Испании работают сегодня, как они классифицируются, чем отличаются иностранные и национальные учреждения, а также какие банки предлагают наиболее выгодные условия для открытия счета и повседневных операций.

Как работают финансовые учреждения и банки в Испании

Банки и другие финансовые учреждения играют ключевую роль в экономике, выступая посредниками между теми, кто имеет свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в финансировании. Они принимают депозиты, выдают кредиты, осуществляют инвестиции и предоставляют широкий спектр финансовых услуг.

Основные участники банковского рынка

• Поставщики капитала (оференты). Это физические лица и компании, которые желают сохранить или приумножить свои средства через сбережения или инвестиции. Внося деньги в банк, они позволяют учреждению использовать эти средства для кредитования других клиентов.
• Потребители капитала (деманданты). Это люди и организации, которым необходимы деньги для реализации проектов, покупки жилья, расширения бизнеса и других целей. Они обращаются за кредитами или иными финансовыми продуктами.
• Финансовые посредники. Банки и финансовые учреждения выступают посредниками между оферентами и демандантами. Они получают средства от одних и передают их в виде кредитов другим, зарабатывая при этом на процентной разнице.
• Поставщики и потребители финансовых услуг. К поставщикам относятся компании, предлагающие лизинг, факторинг, выпуск карт и другие финансовые продукты. Потребители – это те, кто нуждается в услугах по управлению платежами, хранению ценностей, финансовому консалтингу и т. д.
• Регуляторы и надзорные органы. Эти органы следят за тем, чтобы все участники рынка соблюдали законы и нормативные требования. Они обеспечивают прозрачность, стабильность и защиту прав потребителей.
• Информационные и аудиторские службы. Это внешние аудиторы, агентства по оценке рисков и другие организации, анализирующие финансовую информацию, чтобы повысить доверие к системе.

Основные способы финансирования

Наиболее распространенные формы – это потребительские и ипотечные кредиты, а также кредитные карты и кредитные линии. Для бизнеса доступны такие инструменты, как факторинг, лизинг, а также специальные программы, например, государственные субсидии или капитал для стартапов.

Кредит всегда предполагает обязательство вернуть сумму с процентами в установленный срок. Поэтому важно грамотно оценить свою платежеспособность, соизмерив доходы и расходы, чтобы избежать долговой нагрузки.

Финансовые продукты для физических лиц

• Текущий счет (Cuenta corriente). Счет для хранения и использования средств – можно совершать переводы, снимать наличные, оплачивать счета и выписывать чеки. Может включать линию кредита.
• Кредитная линия (Línea de crédito). Дополнительные средства, доступные, если на основном счете нет денег.
• Дебетовая карта (Tarjeta de débito). Позволяет оплачивать покупки и услуги, используя средства на счете или линии кредита, если на счете нет средств.
• Сберегательный счет (Cuenta de ahorro). Создан для накоплений. Часто имеет ограничения на снятие и приносит процентный доход.
• Кредитная карта (Tarjeta de crédito). Финансовый инструмент, позволяющий совершать покупки в кредит с последующим погашением задолженности.
• Кредиты (Créditos). Денежные ссуды с погашением в рассрочку. Различаются потребительские (на личные нужды) и ипотечные (на жилье).
• Депозиты с фиксированным сроком (Depósitos a plazo). Форма сбережений с гарантированным доходом по окончании установленного срока.

Какие банки работают в Испании?

Банки в Испании за последние годы прошли через череду слияний, поглощений и преобразований – в основном как следствие экономического кризиса 2008 года. Эти процессы привели к значительному сокращению числа банков. На сегодняшний день количество испанских банков значительно меньше по сравнению с более чем 60, которые действовали в 2009 году.

Список банковских учреждений в Испании

Несмотря на реструктуризацию банковского сектора за последнее десятилетие, банки продолжают играть ключевую роль в финансовой жизни граждан и компаний, оставаясь, таким образом, одной из опор испанской экономики.

Тем не менее, этот процесс преобразования привел к тому, что количество банковских учреждений сократилось почти до четверти от уровня 2009 года. Несмотря на это, Испания по-прежнему остается одной из европейских стран с наибольшим числом банков.

Клиентам доступен широкий выбор финансовых продуктов и услуг, но ведущую позицию в секторе занимают именно банки. По объему активов крупнейшими банками Испании являются:

• BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria). Один из крупнейших банков Испании с международным присутствием в Латинской Америке, США и Турции. Предлагает широкий спектр финансовых услуг: кредиты, ипотека, инвестиции, онлайн-банкинг.
• CaixaBank. Крупнейший розничный банк Испании по количеству отделений. Специализируется на банковских услугах для частных лиц и малого бизнеса, активно внедряет цифровые технологии.
• Banco Santander. Крупнейшая финансовая группа в Испании и одна из крупнейших в Европе. Работает более чем в 40 странах, предлагает полный спектр банковских и инвестиционных услуг.
• Bankia. До слияния с CaixaBank в 2021 году был одним из ведущих банков страны. Сейчас функционирует как часть CaixaBank, ранее специализировался на розничном и ипотечном кредитовании.
• Banco Sabadell. Пятый по величине банк Испании, ориентирован как на частных, так и на корпоративных клиентов. Имеет сильную позицию в секторе малого и среднего бизнеса.
• Kutxabank. Региональный банк с базой в Стране Басков. Образован в результате слияния трех сберегательных касс. Основной акцент – на традиционное банковское обслуживание и ипотеку.
• Abanca. Галисийский банк, образованный после реструктуризации Novagalicia Banco. Активно развивается в северо-западной Испании и за ее пределами, предлагает полный спектр финансовых услуг.
• Unicaja Banco. Андалузский банк с фокусом на южные регионы Испании. Предоставляет услуги для населения и малого бизнеса, имеет развитую сеть отделений.
• Ibercaja. Банк с историей, берущей начало в Арагоне. Предлагает банковские, страховые и инвестиционные продукты. Сильные позиции в центральной и северо-восточной Испании.

Помимо этих, список банков в Испании дополняется следующими названиями:

• Bankinter. Средний по размеру, но один из самых прибыльных банков в Испании. Славится высоким уровнем обслуживания, инновациями и ориентацией на состоятельных клиентов и ипотеку.
• Liberbank. Ранее обслуживал северо-запад Испании, специализируясь на розничном банкинге. В 2021 году объединился с Unicaja Banco.
• Banca March. Семейный частный банк, ориентированный на управление капиталом, частное банковское обслуживание и корпоративных клиентов. Один из самых устойчивых банков Испании.
• Banca Pueyo. Региональный банк, действующий в основном в Эстремадуре. Предлагает традиционные банковские услуги частным лицам и бизнесу.
• Banco Alcalá. Банк, ориентированный на управление активами и инвестиционные услуги, часть международной финансовой группы Crèdit Andorrà.
• Bankoa. Банк с базой в Стране Басков. С 2021 года интегрирован в ABANCA. Ранее предлагал универсальные банковские услуги в регионе.
• Openbank (Grupo Santander). Цифровой банк, принадлежащий Santander. Полностью онлайн, предлагает широкий спектр услуг: счета, кредиты, инвестиции без посещения офиса.
• Activo Bank (Banco Sabadell). Онлайн-банк от Banco Sabadell. Ориентирован на молодую аудиторию и цифровое обслуживание без отделений.
• Cajasur (в составе Kutxabank). Региональный банк из Андалусии. После финансовых трудностей был интегрирован в Kutxabank. Работает под собственным брендом в южных регионах.
• EVO Banco. Цифровой банк, ориентированный на удобство и минимализм в услугах. Предлагает бесплатные счета, карты, ипотеку. Принадлежит Bankinter.
• WiZink. Специализируется на кредитных картах и сберегательных продуктах. Работает полностью онлайн, часто сотрудничает с торговыми сетями.
• Arquia Banca. Банк, ориентированный на профессионалов: архитекторов, инженеров, юристов. Предлагает специализированные финансовые решения и инвестиции.
• Banco Caminos. Финансовый институт для инженеров. Фокус на профессиональные и ипотечные продукты, пенсионные фонды, инвестиции.
• Self Bank. Онлайн-банк, ранее принадлежащий Société Générale, теперь – Grupo Mutualidad de la Abogacía. Специализируется на брокерских услугах, инвестициях и банковских продуктах.
• ImaginBank (La Caixa). Полностью мобильный банк от CaixaBank. Предлагает счета, карты и кредиты через приложение, ориентирован на молодежную аудиторию.

Сберегательные кассы в Испании: сколько их осталось?

Одним из последствий масштабной реструктуризации банковской системы Испании стало почти полное исчезновение сберегательных касс (cajas de ahorro). До экономического кризиса 2008 года такие учреждения контролировали около половины финансового сектора страны.

Часть из них была поглощена другими финансовыми организациями, а другие были преобразованы в банки в рамках государственной программы реструктуризации и закона о сберегательных кассах и банковских фондах. Так появились Abanca, Bankia, CaixaBank, CajaSur Banco, Ibercaja Banco, Kutxabank, Liberbank и Unicaja Banco.

Сегодня в Испании функционируют только две действующие сберегательные кассы, которые не распределяют прибыль между акционерами, а направляют ее на социальные нужды. Обе – сравнительно небольшие:

• Caixa Ontinyent (Валенсийское сообщество).
• Caixa Pollença (Майорка).

Лучшие банки Испании для открытия счета

Финансовые учреждения в Испании предлагают широкий спектр продуктов: инвестиционные фонды, депозиты, текущие счета, кредиты, ипотека и т. д.

Но основой повседневной финансовой жизни остается текущий счет (Cuenta corriente) – именно он позволяет управлять доходами, оплачивать счета и выполнять переводы. При выборе банка для открытия счета важно учитывать:

• отсутствие комиссий,
• возможность привязки зарплаты или платежей,
• наличие дебетовой и кредитной карты,
• удобство онлайн-банкинга,
• бонусы и проценты.

Вот список лучших текущих и зарплатных счетов в Испании:

Текущие счета (без обязательной привязки зарплаты):

Подробнее:

• Liberbank – цифровой счет для новых клиентов, без комиссий, с бесплатной дебетовой картой и доступом к более чем 18 000 банкоматов.
• Openbank – счет с бесплатными переводами по ЕС, бесплатной дебетовой картой, скидками для клиентов.
• Santander Smart – счет для клиентов от 18 до 31 года, без комиссий, с возможностью снятия наличных без комиссии по всему миру.
• Bankia Cuenta ON – бесплатное обслуживание, кредитная карта и овердрафт до 70% от зарплаты.

Зарплатные счета (для регулярных доходов):

Подробнее:

• Abanca Cuenta Clara – для клиентов до 34 лет, без комиссий, 150 € бонус за подключение при доходе от 600 €, 2 карты (дебет/кредит).
• Bankinter – до 5% в первый год и 2% во второй при условии дохода от 1 000 € в месяц и привязки 3 платежей.
• ING Cuenta Nómina – без комиссий, бесплатные переводы в ЕС до 50 000 €, 2 дня овердрафта без штрафа, бесплатные карты.

Иностранные банки, работающие в Испании

В последние годы в Испании увеличилось количество иностранных банков, действующих в двух формах:

В форме дочерних компаний:

Это юридически самостоятельные организации, зарегистрированные в Банке Испании и защищенные испанским фондом гарантирования вкладов. Среди них:

• Deutsche Bank.
• Banco Caixa Geral.
• Targobank.
• Banco Mediolanum.
• AndBank.
• Banco Pichincha.
• BNP Paribas.
• Banco Finantia.

В форме филиалов:

Они работают под контролем своей материнской компании. Если банк из страны ЕС – он может быть защищен как фондом своей страны, так и испанским.

Если же банк из неевропейской страны, он должен гарантировать уровень защиты, не хуже испанского, или присоединиться к испанскому фонду.

Примеры таких филиалов:

• ING.
• Novo Banco.
• Triodos Bank.
• UBS.
• Barclays.
• Banca Farmactoring.
• ICBC.
• N26. 

Нужна помощь с открытием счета в банке в Испании, заведением средств на счет или с ипотечным кредитованием? Обращайтесь к специалистам Risel: мы имеем многолетний опыт в данной сфере, и у нас установлены крепкие деловые связи с банковскими учреждениями в Испании.